本文为车险选购知识科普，不构成具体投保建议，不同车型、地区的保费及保障规则存在差异，具体以保险公司条款及参保地监管要求为准。

每年买车险时，不少车主都会犯愁：市面上的险种五花八门，销售推荐的“全险套餐”动辄四五千，可真正用到的没几个；自己瞎选又怕保额不够，真出事故要自掏腰包。其实，车险的核心是“转移无法承受的风险”，而非包揽所有小刮小蹭。一线交警见多了事故理赔的纠纷，总结出一套最实用的选购逻辑：普通家用车只需选对两种险，就能花最少的钱网约车的保险要买多少，守住百万级风险底线，既省钱又安心。

今天就结合2025年最新车险政策和市场规则，把这两种必买险的选购技巧、保额选择、省钱秘诀讲透，帮你避开套路，精准匹配保障需求。

一、必买第一种：交强险——合法上路的“基础通行证”

交强险是国家强制要求购买的险种，相当于车辆的“身份证”，不买就不能上牌、不能年检，更不能合法上路，一旦被查还会面临扣车罚款。它的核心作用是覆盖交通事故中最基础的第三方损失，虽然赔偿额度有限，但却是不可或缺的底线保障。

1. 交强险的保障范围和额度（2025年最新标准）

交强险的赔偿只针对“第三方”网约车保险怎么买？记住两种必买险，守住百万风险底线，也就是被保险车辆以外的人员伤亡和财产损失，不包括本车驾驶员、乘客以及车辆本身的损坏。具体赔偿限额清晰明确：

• 死亡伤残赔偿：最高18万元（涵盖丧葬费、死亡赔偿金、残疾赔偿金、误工费等）；

• 医疗费用赔偿：最高1.8万元（包括治疗费、住院费、药品费等）；

• 财产损失赔偿：最高2000元（主要覆盖对方车辆、物品的维修或重置费用）。

这个额度在轻微事故中足够应对，比如不小心剐蹭了普通家用车，2000元的财产损失限额基本能覆盖维修费用；但如果是重大事故，比如致人重伤或撞毁豪车，交强险的额度就远远不够了，这也是为什么必须搭配第二种险的原因。

2. 交强险的保费：安全驾驶能省不少钱

交强险的基础保费是全国统一的，按车辆座位数划分：6座以下家用车每年950元，6座以上（如7座SUV、MPV）每年1100元。但它有个“省钱福利”——保费浮动机制，连续安全驾驶就能享受折扣，出险次数越多，次年保费越贵。

2025年的浮动规则很清晰：连续1年不出险，保费打9折；连续2年不出险，打8折；连续3年及以上不出险，直接打5折。也就是说，一辆6座以下的家用车，只要连续3年没出险，次年交强险保费仅需475元，比基础保费省了一半还多。反之，若上一年出险2次及以上，保费会上浮10%-30%，所以安全驾驶不仅能避免事故损失，还能直接省下保费。

二、必买第二种：第三者责任险（三者险）——百万风险的“核心防火墙”

如果说交强险是“基础保障”，那三者险就是“核心兜底”。它是交强险的补充，专门覆盖交强险赔付不足的部分，不管是撞了人、撞了车，还是损坏了市政设施、豪车等，只要是第三方的损失，都能在保额范围内由保险公司赔付。

1. 为什么三者险是“必买项”？

随着物价水平和交通事故赔偿标准的逐年提高，一次重大事故的损失可能远超普通人的承受能力。比如在一二线城市，致人死亡的赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金等加起来可能超过300万元；撞一辆豪车的维修费，动辄几十万甚至上百万。而交强险的最高赔偿额只有18.2万元，剩下的巨额缺口，只能靠三者险来填补，否则就得车主自己掏腰包，可能一次事故就掏空多年积蓄。

交警特别提醒：现在路上的豪车越来越多，城市道路车流量大、人员密集，发生事故的概率客观存在，三者险能帮车主抵御“无法承受的大额风险”，是最具性价比的险种，没有之一。

2. 保额怎么选？2025年最新建议（按场景划分）

三者险的保额从100万到1000万不等，保费差距却很小，关键是要根据自己的用车场景选对保额，既不浪费也不缺位。结合2025年的赔偿标准和市场数据，给大家整理了精准的选择方案：

• 一线城市/新一线城市车主：建议选300万及以上保额。这些地区车流量大、豪车密集，人员伤亡和财产损失的赔偿标准高（比如北京、上海的死亡赔偿金已突破300万元），300万保额能全面覆盖风险，避免出现赔付不足的情况。

• 三四线城市及县域车主：建议选200万保额。当地路况相对宽松，赔偿标准低于一线城市，200万保额基本能覆盖绝大多数事故损失，性价比最高。

• 特殊用车场景：经常跑高速、网约车司机、家有新手司机，或者开新能源汽车的车主，建议直接选300万保额。高速上车速快，事故损失往往更大；新手司机出险概率相对较高；新能源汽车的“三电系统”碰撞风险可能引发更大损失，高保额更安心。

从保费来看，2025年的定价非常合理：100万保额的三者险保费约500-800元，200万保额约600-900元，300万保额约700-1200元。以6座以下家用车为例，300万保额比100万仅多花200-400元，却能多获得200万的保障，相当于每天多花不到1块钱，就能筑起更坚固的风险防线，这笔钱花得非常值。

3. 必加的“附加险”：医保外用药责任险

买三者险时，建议额外搭配“医保外用药责任险”，一年只需几十到两百元，却能补上一个关键缺口。原来的三者险只赔付医保范围内的医疗费用，而交通事故中如果伤者需要使用进口药、特效药等医保外药品，这部分费用保险公司不赔，得车主自己承担，而这类药品往往价格高昂。

加上医保外用药责任险后，不管是医保内还是医保外的医疗费用，都能在三者险保额内赔付，相当于给“人伤赔偿”上了双保险，花小钱办大事，非常划算。

三、这些险种可按需选择，别被“全险”套路

除了上述两种必买险，其他险种都属于“按需选购”，不是所有人都需要，盲目购买只会花冤枉钱。交警结合2025年车险改革后的规则，帮大家理清了常见险种的选择逻辑：

1. 车损险：新车/新手建议买，老车可酌情放弃

车损险保障的是自己车辆的损失，比如碰撞、刮擦、暴雨、台风、高空坠物等情况造成的损坏，都能理赔。2020年车险改革后，车损险已经包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等7项附加险，不用重复购买。

• 建议购买的情况：新车（车辆价值高，维修费用贵）、新手司机（出险概率高）、经常停在露天停车场（易被高空坠物砸中）或多雨地区（易积水）的车主。

• 可放弃的情况：车龄超过8年、车辆残值低（比如估值低于5万元），或者自己有足够经济能力承担小额维修费用的车主。这类车的维修费用不高，每年花几千块买车损险，性价比很低，小刮小蹭自己修更划算。

2. 驾乘险/座位险：经常载人可买，独自用车可省

这两种险都是保障车上人员的安全，区别在于：驾乘险赔付范围更广，无责也能赔，建议选“跟车不跟人”的版本，不管谁坐你的车都能保障；座位险只在车主有责任时才赔，保障范围较窄。

如果经常载亲友、同事，或者跑长途，建议买一份，单座保额1-5万即可，一年保费几百元，能给车上人员多一份保障；如果平时主要是自己开车，且已经购买了个人意外险，也可以不买，避免保障重复。

3. 坚决不买的“坑人险种”

有些险种看似实用，实则大概率用不上，比如：

• 划痕险：适合新车或高档车，旧车小划痕自己修复成本低，而且出险次数会影响次年保费，反而不划算；

• 新增设备险：只保障车辆改装的部分（如加装的音响、包围），没改装的车辆完全不用买；

• 精神损害抚慰金责任险：三者险和交强险已经涵盖相关赔偿，额外购买属于重复保障。

还要警惕销售口中的“全险”噱头，根本不存在真正意义上的“全险”，只是把多个险种打包销售，里面往往包含很多你用不上的险种，最终花了冤枉钱，保障还不一定精准。

四、2025年买车险的4个省钱技巧，交警都在用

选对险种后，再用这几个技巧，还能再省几百甚至上千元保费，而且完全不影响保障：

1. 多渠道比价，避开返现套路

现在买车险的渠道很多，保险公司官网、APP、电话销售、支付宝/微信等第三方平台，价格可能有差异，建议多找2-3个渠道报价对比。要注意的是，别被“高额返现”迷惑，有些销售会通过降低保额、捆绑无用险种来兑现返现，最终算下来反而更贵，甚至保障不足。

2. 把握续保时间，享受最大优惠

车险可以提前30-90天续保，建议提前1-2个月开始比价，到期前一周左右下单。这时保险公司为了留住客户，可能会给出更优惠的价格，或者赠送代驾券、保养卡等增值服务。同时要避免脱保，脱保后再投保不仅不能享受优惠，保费还可能上涨，甚至影响理赔。

3. 利用优惠政策，安全驾驶最省钱

除了交强险的浮动折扣，商业险也有优惠：连续多年不出险，商业险保费最高能打3-4折。另外，2025年针对新能源汽车，不少保险公司推出了专属优惠，购买时可以主动咨询；部分地区对节能车、新能源车还有保费补贴，记得确认自己是否符合条件。

4. 关注增值服务，省下隐性开支

很多保险公司会提供免费道路救援、代驾、年检代办等增值服务，这些服务在关键时刻能省不少钱和精力。比如免费道路救援，一年能省几百元救援费；代驾服务适合喝酒后或长途驾驶疲劳时使用，非常实用。投保时可以对比不同保险公司的增值服务，选择性价比更高的。

五、理赔必看：这4个细节，避免拒赔

买对车险只是第一步，正确理赔才能让保障生效。交警提醒，很多车主因为不懂理赔规则，导致保险公司拒赔，白白损失了保费，记住这4点很重要：

1. 及时报案：事故发生后48小时内联系保险公司报案，超时可能会被拒赔；

2. 保留证据：用手机拍照或录像，记录事故现场全貌、受损部位、车牌号码等信息，以及交警出具的责任认定书，这些都是理赔的关键；

3. 勿擅自维修：一定要等保险公司定损员勘验车辆后，再进行维修，否则可能因维修费用不认可而拒赔；

4. 不随意承诺赔偿：事故发生后，不要私下对对方承诺赔偿金额，一切由保险公司协商处理，避免超出赔付范围。

车险选购的核心逻辑——精准匹配，不花冤枉钱

买车险的本质不是“买得越多越安心”，而是“买得越对越划算”。对普通家用车来说，“交强险+三者险（200万-300万保额）+医保外用药责任险”是性价比最高的组合，一年保费仅需1500-2500元，就能覆盖90%以上的重大风险，比“全险”省了一半多保费。

2025年车险改革后，不管是条款还是定价都更合理，新能源车主还有专属保障方案，大家可以根据自己的车型、用车场景和经济能力，灵活调整险种和保额。记住，买车险的核心是“转移大额风险”，小额维修费用自己承担，既能省钱，又能保持保费优惠，长期来看更划算。

最后要提醒的是，车险只是风险兜底的工具，最安全的方式还是遵守交通规则、安全驾驶，这不仅能避免事故损失，还能让保费逐年降低，真正做到“安全又省钱”。

你今年买车险花了多少钱？选的是哪种保额的三者险？有没有遇到过理赔不顺利的情况？如果是新能源车主，你觉得车险的保障足够吗？欢迎在评论区分享你的经历和看法，大家一起交流避坑技巧。

本文所提及的保费、保额等数据均为2025年市场参考范围，具体以保险公司报价为准。投保时请仔细阅读保险条款，明确保障范围和免责条款，理性选择适合自己的险种。驾驶车辆请严格遵守交通法规，安全驾驶是避免风险的第一要务。