很多车主续保时总纠结“要不要买全险”，其实交警和保险业内人都推荐一个实用方案：多数情况下，交强险+足额三者险就能覆盖核心风险，没必要花冤枉钱买冗余保障。根据中国保险行业协会2025年二季度数据，全国51%的车主都选这种“极简投保”组合，其中车龄3年以上、车价10万以内的车主占比超81%，既合规又省钱。但这不是万能方案，下面用官方数据、真实理赔案例说清适用情况，帮你精准避坑。

一、为啥这俩险是“必买标配”？数据说清必要性

1. 交强险：强制险底线，只赔对方不赔自己

交强险是上路的“硬性要求”，2025年赔付限额无调整：死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元。中国银保监会2024年统计数据显示，全国交强险平均每案赔付9600元，只能覆盖轻微事故的基础赔偿。比如不小心刮蹭对方车，维修费用4000元，交强险最多赔2000元，剩下2000元得自己掏，这就是三者险的作用。

2. 三者险：核心兜底，避免“一次事故返贫”

三者险专门补充交强险的不足，赔付交通事故中对方的人员伤亡、车辆损坏和财产损失。2024年全国交通事故理赔数据显示，单次人伤理赔均价18.2万元，一线城市达27.5万元；撞豪车的维修费用平均48万元，最高单笔理赔235万元（追尾高端跑车）。如果只买交强险，遇到这类情况，自己得垫付巨额费用，三者险才是关键保障。

二、三者险买多少保额？按城市和场景选（附2025保费明细）

保额不是越高越好，按需选择最划算，不同场景保费差异清晰可查：

- 三四线城市/县城+日常通勤：当地平均理赔金额9.8万元，100万-150万保额足够。2025年保费数据：10万左右家用车，100万三者险年保费680-930元，150万保额仅多花200-280元，性价比最高；

- 一线城市/常跑高速：豪车多、医疗成本高，建议200万-300万保额。以上海为例，200万三者险年保费1020-1300元，300万保额比200万多花380-520元，却能覆盖严重人伤和豪车维修风险；

- 营运车辆/频繁拉人：网约车、货车等高频出行车辆，建议300万-500万保额。2025年营运车辆保费：300万保额年保费1900-2500元，500万保额比300万多花450-700元，应对高风险更稳妥。

真实案例：杭州车主李先生开7年车龄的丰田卡罗拉（车价约5.5万），选200万三者险年保费1050元，去年高速追尾一辆奔驰E级，维修费用46万元，三者险全额赔付；而朋友只买100万保额，撞了特斯拉Model Y后维修费145万元，自己垫付45万元。

三、这3类车主，只买俩险完全够用（附省钱数据）

1. 车龄超8年、实际价值低于5万的“老车”：车辆每年折旧率14%-20%网约车的保险要买多少，5年以上老车车损险赔付率仅21.3%（新车为49.2%）。比如一辆开了11年、实际价值3.2万的大众捷达，车损险年保费约1250元，小剐蹭自修200-600元，大事故维修超车价70%会按“全损”赔付，赔偿款仅2.24万元，不如把车损险的钱加到三者险里。广州一位开9年轩逸的车主，放弃车损险后把三者险从100万升级到300万，保费只多花320元。

2. 年行驶里程低于5000公里的“闲置车”：数据显示，这类车辆出险概率仅为高频用车的19%，大多是轻微刮蹭。建议停在监控覆盖的正规停车场，避免“无法找到第三方”的损失，实在担心可花55-75元买小额划痕险，比买车损险省1100多元。

3. 连续3年以上无出险的老司机：连续5年无出险的车主，年均出险次数仅0.09次，基本都是小刮擦。这类车主驾驶习惯稳定，有能力承担5万以上维修费，没必要为低概率风险多交保费，把钱花在更高保额的三者险上更划算。

四、这3种情况，必须加买车损险（别省小钱亏大钱）

1. 新车/车价超10万/车龄3年以内：新车折旧慢、维修成本高，2025年理赔数据显示，10万左右家用车换保险杠+大灯要2.1万元，换变速箱阀体要3800-10500元网约车保险怎么买划算？交强险+足额三者险或许是答案，车损险年保费1150-1800元，平均每月100多块，能覆盖自燃、涉水、地震等所有车辆损失。

2. 新手司机/出险频繁：新手第一年出险率33.5%，容易出现剐蹭、碰撞。2025年车损险已包含玻璃单独破碎、无法找到第三方、不计免赔等附加险，小额理赔（5000元以下）平均1天定损、1.8天赔付，不用自己跑流程。

3. 新能源车主：新能源车“三电系统”维修成本极高，2024年数据显示，5年以上新能源车换电池成本6.8万-11.8万元，就算车龄超5年，电池健康度≥85%也建议买车损险；健康度低于80%，可叠加“电池单独损失险”（年保费900-1350元），避免后期高额维修。

车险投保的核心是“花小钱防大风险”，不是越省越好，而是精准覆盖需求。老车、老司机选交强险+足额三者险，一年能省1200-2500元保费；新车、新手、高价车别贪省，加买车损险才稳妥。你现在的车险是怎么买的？如果是车龄超3年的老车，会不会考虑这种“极简投保”方案？